lunes, 28 de abril de 2008

¿Alargamiento gratuito de hipoteca?

Hace unas semanas nos enteramos de que el gobierno había pactado con los bancos la posibilidad de que pudieran alargarse gratuitamente el plazo de la hipoteca, sin comisión alguna.

Desde luego, con un euribor prácticamente al 5% esta medida sería sin duda un desahogo para muchas familias cuya situación es francamente dramática. Pero, ¿que efecto tiene esto en lo que es la cuota de la hipoteca? y sobre todo, ¿que gana el banco a cambio?

Vamos a analizarlo en profundidad, pero ya les adelanto que nadie regala euros a 20 céntimos y esto sin duda es el mejor negocio que pueden hacer los bancos ahora mismo, dado que el mercado de concesión de hipotecas se está realentizando mucho (cada vez se suscriben menos).

Para ello, simulemos un ejemplo de una hipoteca típica. Según los datos del Instituto Nacional de Estadística, el importe medio de las hipotecas en España es de 148.965 Euros, lo que redondeando son unos 150.000 €.

Pongámonos también en el caso de que acudimos a una hipoteca relativamente barata. Por poner un ejemplo, hemos cogido una entidad de internet muy famosa que actualmente ofrece un tipo del: EURIBOR + 0,45 %.

A día de hoy, el Euribor se sitúa al 4,95 %. Por tanto, podríamos acceder a una hipoteca con un tipo de interés de 5,4 % probablemente una de las más baratas que podríamos conseguir.

Con ese tipo de interés, tendríamos ahora que decidir ahora la cuota que queremos pagar y que va en función del numero de años de la hipoteca. Lógicamente, cuanto más larga es la hipoteca, menos cantidad tendremos que pagar al mes. Utilizando un baremos de hipotecas entre 10 y 100 años tendríamos la siguiente tabla que representa la cuota mensual de la hipoteca con las condiciones descritas en función del numero de años.

A la derecha, se exponen los intereses totales que habría que abandonar (religiosamente) al banco. Es decir, la cantidad total que se pagaría al banco sería los 150.000 euros a amortizar de la hipoteca más los intereses totales que haya en función del numero de años de la hipoteca.

Graficamente lo vemos más claro*

Como vemos, a los tipos de interes actuales, la hipoteca media, que ya ronda los 30 años, es ya algo superior a los 850 euros mensuales. Eso supone para el banco unos 150.000 euros más solamente en intereses. En total suponen 300.000 euros sumando amortización más intereses.

Pero, ¿que pasaría si estuviésemos en una situación económica asfixiante y no pudieramos hacer frente a las cuotas actuales? La solución es fácil gracias a nuestro querido gobierno y a nuestros amables bancos que ponen a nuestra disposición un alargamiento gratuito de hipoteca para reducirnos la cuota mensual a cambio de un "coste insignificante".

Pongamos el hipotético caso de que somos jóvenes (25 o 30 años) y que recientemente suscribimos la hipoteca. Asi pues, si negociasemos con nuestra entidad bancaria, podríamos conseguir "gratis" (en comisiones) un alargamiento a 50 años de nuestra hipoteca de 30.

¿Que supone? En la cuota mensual supone un ahorro de aproximadamente 120 euros al mes, lo cual quizás nos serviría para salir de la asfixia. ¿El coste? Bahh, ridículo, tan solo tendríamos que pagar unos intereses adicionales de 130.000 euros durante 20 años más (280.000 - 150.000).

Visto el negocio, ¿no prefierirían declararse en bancarrota directamente?

¡Y eso que la usura fue prohibida! Menos mal que nuestro querido gobierno y nuestros bancos se preocupan por nosotros, que sinoooo.....

* Pulsar imágenes para ver mejor

1 comentario:

  1. Interesantísimo artículo Tremen, y está muy bien documentado. Lo voy a incorporar a mi lista de artículos recomendados. Un saludo

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