sábado, 29 de diciembre de 2007

Ambiente de crisis

En la última encuesta del CIS que hemos conocido recientemente, destaca ante todo como las preocupaciones economicas encabezan la lista frente a otro tipo de preocupaciones políticas y sociales. El paro, seguido de la vivienda y en 3er puesto las preocupaciones de índole economica relegan al terrorismo y la inmigración al 4to y 5to lugar respectivamente.

Pero no hay que hacer ninguna encuesta para notar que las cosas han cambiado y mucho. Ya no se nota la euforia consumista de otros años. España, uno de los paises europeos más consumistas por excelencia está frenando sus compras. Y es que, la subida de las hipotecas y de la inflación está arrinconando el bolsillo mileurista. La gente está ahogada y entrapada porque apenas puede pagar hipoteca y alimentos.

Para colmo, frente a las opiniones de expertos que auguraban una bajada del euribor a finales de año, este indicador vuelve a registrar nuevo record: 4,8%. Ya las cifras tienen poco significado. La cosa está imposible. Nadie, pero absolutamente nadie, con un salario estandar se puede permitir una casa. Y aunque quisiera hipotecarse a 60 años, los bancos no se lo permitirían.

Los bancos están asustados y han cerrado brutalmente el grifo de las hipotecas. ¿No se han fijado que desde hace unos meses han aflorado los depósitos fijos y los ganchos para atraer dinero? Se han quedado sin liquidez porque los bancos extranjeros no quieren pretar dinero a un país al borde de una crisis de burbuja inmobiliaria.

Haya fundamentos económicos o no para que verdaderamente haya crisis inmobiliaria, la bola ha empezado a caer. Los primeros indicadores de precio de vivienda de 2ª mano indican caídas en la mayor parte del país. Y eso es como lanzar una bola de nieve por una colina. La gente presiente más bajadas. Y ante semejante perspectiva, nadie compra.

Para colmo de rarezas, la bolsa cierra el año con subidas ajena a cualquier posibilidad de crisis. ¿Habrá burbuja bursatil? Sea como sea, la bolsa no puede permanecer ajena a este ambiente y tarde o temprano acabará pagando su optimismo.

Por desgracia la llegada de las elecciones generales de marzo en este contexto auguran un resultado muy pero que muy ajustado. Gane quien gane, se encontrará un país al borde de un abismo y lo último que necesitamos, es un gobierno inestable. Un empate técnico solo puede provocar inestabilidad política que solo viene a agravar la incertidumbre económica.

En fin, solo queda desear que gane el menos malo y que la crisis pase pronto para las cosas vuelvan lo antes posible a su cauce.

Feliz año 2008 a todos

lunes, 24 de diciembre de 2007

Discurso de su majestad....imperial

Saludos. Para celebrar nuestra primera navidad en la red, hemos traido aqui el discurso navideño de nuestra majestad......mmmmmmm............... imperial.

En fin, muchas gracias por vuestra fidelidad y que paseis muy felices navidades.

viernes, 21 de diciembre de 2007

Hasta los propios interesados lo reconocen

Como será la situación de la Vivienda y la Construcción en España que hasta los propios interesados en que no explote la burbuja inmobiliaria, empiezan a avanzar una crisis.

Y es que en el ultimo informe del BBVA sobre la situación inmobiliaria, avanza un retroceso de los precios en España para el 2009 y una crisis del sector y una pérdida de más de 250.000 puestos de trabajo. Amén, parece mentira que al fin lo reconozcan. No es que me guste que venga una crisis, pero me alegro, porque los informes de la banca española eran de lo más optimistas e irreales. Uno lógicamente lo asocia a los intereses creados. Lo último que reconoce un banco es que su negocio puede ir mal y eso es lo que acaba de ocurrir. Y eso en si mismo también me asusta, porque, a sabiendas de que el BBVA protege sus propios intereses, ¿quien nos dice que el BBVA no esté minisvalorando la crisis?

En fin señores. Tiempo al tiempo. Al final los expertos nos acabarán dando la razón. Y es que no hace falta estudiar 4 años de economía ni hacer ningun master para intuir que algo falla.

miércoles, 19 de diciembre de 2007

Wii requiere salones amplios

Wii, el éxito indiscutible de la Compañía Nintendo, que está barriendo en medio mundo se puede encontrar con un problemita nada desdeñable en España. Y es que, ¿se han preguntado cual puede ser el motivo de que Wii no sea la Consola más vendida en España, al menos por el momento?

Pues si han experimentado alguna vez con esta consola (que aprovecho para recomendar), tiene un pequeño defecto que si no se tiene en cuenta, puede ser un problemón en España. Y es que Wii requiere salones amplios y dada la situación de la Vivienda en España, hoy en día es como pedir que te toque el gordo.

Y es que sino, corren el riesgo de acabar con el escaso mobiliario de su casa. La experiencia Wii se puede convertir en algo arriesgado e incluso peligroso. ¿Se imaginan intentar jugar a Wii 4 personas en un minizulo? Habría que atar los jarrones con cuerda por si acaso.

En fin, lo que uno se pregunta es como siendo Nintendo una compañía japonesa, no han previsto este pequeño contratiempo siendo como son los pisos allí.

Supongo que allí no habrán intentado lo de atar el palo de la fregona al mando para jugar al Golf.

martes, 18 de diciembre de 2007

El precio de la Vivienda.... el mejor de los abortivos

Y volvió el aborto, el tema polémico por escelencia. Ya se le echaba de menos como mis post en este blog (mis disculpas por la ausencia). Y es que si de algo se puede discutir es del aborto.

Y ahora el gobierno ha decidido abrir la caja de pandora otra vez y sacar este tema. Francamente, parece hasta contradictorio. Primero nos ofrecen el cheque bebe porque nacen muy pocos niños en este país y ahora nos quieren facilitar que abortemos con una "ley de plazos".

Pues no sé de que se preocupan. Si se trata de reducir el numero de hijos, no hace falta leyes complicadas. Sigan haciendo lo que hasta ahora. Si solo con ver cuanto cuesta una casa se te quitan hasta las ganas de quedarte "embarazado". Ya bastante responsabilidad es una hipoteca para que encima nos tengamos que preocupar de un niño.

Y es que con estos precios, se te cortan hasta "las ganas de hacerlos".

Si es que hoy en día no sé que esperan de los jovenes. Quieren que estudiemos hasta los treinta para que nos saquemos un megamaster en "pepitología" para que luego, cuando llega la hora de la verdad, estés explotado en una empresa, tengas que aguantar al incordio de tu jefe y encima hacerle la pelota. Todo para ganar esos miseros famosos 1.000 euros al mes que no te dan ni siquiera para un zulito.

Para colmo tendrás que aguantar como tu familia te dice, y pa cuando te vas a casar? y para cuando el nene? y para cuando el...? Y tu como un tonto respondiendo, "pues ya mismo, ya mismo, en cuanto tenga el pisito, que ahora estoy ahorrando", pero pensando para tus adentros "que eso ocurrirá cuando las ranas críen pelo".

En fin, como dice mi abuela: "si es que los jovenes lo teneis más fácil".

Y al unico que se puede uno agarrar uno, los políticos, es como para echarse a llorar. ¿Que la gente no tiene dinero?... "Eso es porque damos demasiadas propinas"... ¿Que todo está muy caro?... "Pues coman conejo señores".

¿Que será la próxima? ¿La vivienda? Me da miedo pensarlo.

En fin, lo que hay que aguantar. Pues ala ala, a discutir de aborto se ha dicho. Pero no se preocupen, probablemente dentro de unos años a este ritmo nadie tendrá que abortar.

miércoles, 12 de diciembre de 2007

Confusiones malintencionadas (I)

La pasada semana tuve la oportunidad de horrorizarme dos veces.

Primero, un pariente que estaba convencido de que el mejor regalo que se les podía dar a los hijos era una hipoteca hereditaria, argumentando que tendrían la casa medio pagada, y siempre mejor tener un sitio donde meterse que no tenerlo.

Días más tarde, un político local, del área de vivienda, proponiendo para el programa electoral rebajas sustanciales del precio del suelo, gracias a una política de gestión directa de la administración.

Para poder entender bien los dos horrores, comenzaré destripando el segundo caso. Existe una correlación entre el precio del suelo y el precio de la vivienda. Pero ¿cuál es la causa y cuál el efecto?

Pongamos un caso extremo para entenderlo. Imaginemos que el suelo es gratis. El promotor asumirá los gastos de la construcción y pondrá el piso a la venta, al precio que estima que un comprador eventual está dispuesto (o es capaz) de pagar. La diferencia entre lo que gane por la casa y lo que le haya costado, serán sus beneficios. Como el coste del suelo era nulo, sus beneficios son altos, así que se anima a seguir construyendo, porque es un negocio goloso.

Ahora imaginemos que el precio del suelo es carísimo, más de lo que un comprador puede pagar. El promotor, sabiendo que no va a poder obtener beneficios una vez pagados los costes del suelo y de la obra, no se meterá en el negocio.

Es decir, que el precio del suelo influye en la velocidad con la que se construye, pero no en el precio final de la vivienda.

Podría pensarse que si se deja el suelo barato, al aumentar el número de viviendas en construcción, podría bajar su precio. Sin embargo, los bancos, inmobiliarias y otras instituciones financieras, que no están dispuestos a reducir sus beneficios, salen al rescate. Compran suelo y especulan con él, no liberándolo hasta que se les pague lo máximo, que ronda el 30% del precio de la vivienda. Manteniendo la escasez de suelo urbanizable, controlan sus beneficios altos.

Los ayuntamientos se ven obligados a recalificar más suelo por dos razones: mantener el ritmo de construcción y financiar el presupuesto municipal.

Por este camino, si bien a la larga es posible abaratar parcialmente los precios (burbujas aparte), topamos con los límites naturales del espacio. Se destruyen sistemáticamente suelo agrícola y suelos de interés ecológico y turístico. Esto supone unas enormes pérdidas de riqueza natural, y al disminuir el atractivo turístico, pérdidas económicas. Esto es criminal, teniendo en cuenta la cantidad de viviendas vacías que quedan.

Entendido que no hay mucho margen para manejar el precio desde la oferta, porque los bancos se han encargado de impedirlo, queda la posibilidad de que el comprador limite el precio.

Realizado por A.J.Palma

sábado, 24 de noviembre de 2007

Y seguimos con el ciclo

Las noticias son cada vez más alarmantes. Los juzgados de Málaga reciben ya casi un embargo por impago de hipoteca al día, y en sólo nueve meses se han dado más casos que en todo 2006. Los juzgados granadinos han tramitado este año 172 ejecuciones hipotecarias hasta el momento, 22 más que las 150 que se tuvieron que tramitar en todo 2006. En Alicante se estima una subida de un 45% en 2007, pasando de 305 casos en el año pasado a los 444 casos que se esperan a finales de este. Es evidente que el español medio (uno de esos 11 millones de mileuristas de los que habla el ministerio de hacienda) ya no puede hacer frente a algo tan pesado para su economía como el pago de una hipoteca. Pero aún así los precios "parecen" no bajar y se intenta mantener la imagen de que esto es pasajero (incluso se amenaza con un repunte de precios)... y seguimos con el ciclo.

¿Pero por qué ocurren estos embargos entonces? Se ha mostrado repetidamente en los medios de comunicación que el español medio no solamente ya no ahorra, sino que además está utilizando el dinero ahorrado con anterioridad para poder equilibrar su balanza de pagos particular. Eso significa que sólo el salario que percibe por su trabajo le permite pagar su hipoteca. Si pierde el trabajo (algo cada vez más común con la precariedad laboral que existe hoy en día) no tiene nada para hacer frente a la situación, y los acontecimientos se precipitan. El hecho además de que los bienes de primera necesidad estén subiendo de precio sin que nada parezca pararlos sólo hacen que a este español medio le sea cada vez más difícil incluso el mantenerse, no digamos crecer. Y lo más triste del asunto es que precisamente la gente es capaz de renunciar a todo antes del impago de su hipoteca.

Pero la cosa no acaba aquí, porque es extraño que en una subasta de un bien embargado se llegue a alcanzar un precio similar al valor del préstamo hipotecario, así que puede quedar una deuda importante del embargado con el banco ¿cómo se solventa dicha duda? Pues reclamando a los avalistas, que probablemente estarán en la misma situación de equilibrio (crecimiento de ahorros cero) y que posiblemente no podrán afrontar una deuda de esta cantidad... Y seguimos con el ciclo.

¿Cuáles son las consecuencias? En primer lugar que la venta de pisos cada vez está más detenida (según las cifras correspondientes al segundo trimestre de los Registradores de Propiedad, ha caído un 27% interanual), así como la adquisición de nuevas hipotecas. Además, la falta de recursos económicos que afecta a las familias provocará un descenso en el consumo, que además ha estado subiendo los precios de forma alarmante. Y un descenso en el consumo provocará menos beneficios por parte de los empresarios y una reducción de los puestos de trabajo, con lo que los ahora desempleados consumirán menos... Y seguimos con el ciclo.

El Fondo Monetario Internacional (FMI) considera a España como uno de los países más expuestos a la crisis del mercado del crédito como consecuencia del deterioro de la inversión empresarial y del sector inmobiliario. Viendo lo visto, razones no les faltan... pero seguimos con el ciclo.

Realizado por Bobby

lunes, 19 de noviembre de 2007

¿¿España va bien?? (2ª parte)

Una vez determinado que el sujeto típico de la Sociedad española es el Mileurista, toca construir nuestro modelo. Nuestra pretensión básica será conocer como le ha afectado la burbuja inmobiliaria y los fenómenos económicos relacionados con ésta. Para ello es preciso primero determinar las ganancias de un mileurista en cada momento del periodo de la burbuja.

Conocer la evolución de los salarios españoles puede resultar una ardua tarea teniendo en cuenta las estadísticas disponibles al respecto y su complejidad. Es por ello y por no enturbiar demasiado el análisis con estadísticas y más estadísticas por lo que se ha cogido un índice simplificado de la evolución salarial en España. El índice escogido ha sido el de "Mercado laboral, nivel, calidad y condiciones de vida (Internacional)" del INE que presenta unos índices homogeneizados para el periodo 1995- 2006.

A partir de estos datos, se pueden conocer las tasas de evolución de los salarios para este periodo en concreto y que vemos en el gráfico siguiente.En este gráfico se refleja el crecimiento para el periodo 1995-2006 en tasas interanuales. Así en frío, es dificil estimar si es mucho o poco. Ha habido periodos de incrementos sustanciales de salario y periodos de estancamiento moderado de este. En general se puede afirmar que el crecimiento en este periodo ha estado en torno al 5 % anual.

Una vez tenemos como han evolucionado los salarios medios, es fácil estimar cuanto ha ganado un supuesto mileurista a lo largo de este periodo. Por tanto, vamos a fijar como periodo base de cálculo el 4º trimestre de 2006 en donde supondremos que el salario era exactamente 1.000 euros. Hagamos pues una proyección hacia atrás en el tiempo y veamos lo que ganaba ese mileurista imaginario anteriormente.

Mediante sencillas reglas de tres y con una hoja de cálculo excel se puede comprobar fácilmente que el resultado es el siguiente:
Es decir, una persona que tenía un sueldo de 1000 euros en el 4º trimestre de 2006 según estos índices, su salario en 1995 era de tan solo 600 euros (100.000 pesetas de las de entonces).

Hay que matizar un par de cosas.

Esta proyección está hecha con tasas de crecimiento medias de los salarios. Como se reseñó en su momento, las medias son odiosas y no reflejan bien los hechos. Durante este periodo, y como demostraremos en posteriores post, las diferencias salariales han aumentado mucho durante este periodo. Por tanto, es de suponer que los salarios medios han crecido proporcionalmente más que los salarios mileuristas (que son más bajos que los medios).

Dicho de otro modo, el salario probablemente no ha crecido tanto como aquí se proyecta y por tanto, la gráfica presenta cierto sesgo a la baja. Es decir, estamos suponiendo que el mileurista ganaba menos de lo que realmente ganaba en el pasado, agravandose más cuanto más nos alejamos del presente.

Es decir, en la gráfica se está sobrevalorando el crecimiento de los salarios. Los salarios según la gráfica han crecido 400 euros en 10 años (algo ínfimo teniendo en cuenta la situación de los precios) aunque seguramente estemos hablando de incrementos aún menores.

Vemos pues, que aunque España ha crecido muchísimo en los últimos años, los salarios no lo han hecho apenas, por lo menos no para la gran mayoría de los españoles.

En el próximo capítulo, utilizaremos a este individuo mileurista para ver como le han afectado las circunstancias y datos económicos.

¿¿España va bien??

Hasta el próximo capitulo

miércoles, 14 de noviembre de 2007

Hablaron de inversión cuando querían decir especulación

Pocas veces se ve tan claro en una disciplina científica como en la ciencia económica el interés que tienen algunos por confundir y obviar determinados fenómenos .

Esto pasa muy claramente con los términos inversión y especulación. Veamos brevemente que significan.

La especulación según la Wikipedia es el conjunto de operaciones comerciales o financieras que tienen por objeto la obtención de un beneficio económico, basado en las fluctuaciones de los precios. Un especulador no busca disfrutar del bien que compra, sino beneficiarse de las fluctuaciones de su precio.

Como muy bien indica la Wikipedia, en sentido estricto toda forma de inversión es especulativa, ya que busca el beneficio a través de las variaciones de los precios de los activos (o bienes) en los que se "invierte".

No obstante, hay que decir, que el término especulación se suele limitar a aquella inversión que no aporta ningún trabajo o como nos gusta decir en economía, no añade ningún valor al bien. Es decir, especular es aprovechar las subidas y bajadas de los precios en beneficio propio, sin que haya mediado ningún trabajo. La forma de hacerlo es acaparando temporalmente un bien que se adquirió a un precio para tratar de venderlo a uno superior y obtener una ganancia.

Por tanto, una inversión no especulativa sería aquel gasto que sí aporta algún tipo de valor añadido al bien y que se vincula con la gestión del capital invertido.

La ciencia económica ortodoxa o dominante, curiosa (o mas bien interesadamente) ha omitido el tratamiento analítico de la especulación y ello se nota especialmente en la terminología utilizada. Para un economista ortodoxo (de ideología neoclásica para ser más precisos) no hay diferencia alguna entre inversión y especulación agrupandose todo término en la primera, cuyas connotaciones son más positivas.

Y es que el paradigma neoclásico toma el mercado como la unidad perfecta de asignacion de recursos escasos. Dicho en un lenguaje más claro, los precios que se conforman por la confrontación de la oferta y la demanda, son señales perfectas de la escasez del mercado. Y ahí es donde está el gran fallo del análisis ortodoxo. Un economista neoclásico no tiene en cuenta la especulación en su análisis. Es decir, para ellos, el precio señaliza adecuadamente si un bien es más o menos escaso (o abundante). Si un bien tiene un precio muy elevado es porque es muy demandado en relación con la oferta existente y por tanto, escaso. En cambio, un precio bajo, indica que hay una gran cantidad de bien disponible en el mercado para su adquisición, o lo que es lo mismo, la oferta en el mercado supera ampliamente la demanda.

La invisibilización de la especulación es pues intencionada dado que, al ser los precios señales perfectas, no se justifica en el mercado intervención alguna. En definitiva, la oferta creará su propia demanda y viceversa. En otras palabras, cuando un bien tenga un precio elevado, se fomentará una mayor producción de éste y cuando tenga un precio bajo, se fomentará una mayor adquisición y menor producción de este. El precio del bien actúa entonces como un regulador en el que no cabe la intervención estatal, ya que es innecesaria. El mercado tiene mecanismos para autorregularse.

Pero cuando aceptamos la existencia de especulación, no cabe ya hablar de asignaciones perfectas. Un mercado sujeto a un fenómeno especulativo, no regula eficientemente los recursos y por tanto no transmite de forma adecuada los bienes producidos a sus destinatarios o usuarios finales. Los bienes especulados quedan pues en manos de intermediarios especuladores.
La especulación actúa entonces como un distorsionador de esa señal perfecta y es entonces cuando queda justificada la intervención. Si el precio no es por si solo capaz de asignar bien los recursos, el Estado debe intervenir para conseguir hacer que esa asignación sea más eficiente.

¿Que implicaciones tiene la omisión de la especulación en el análisis económico? Veamoslo con el mejor ejemplo y más cercano que tenemos: la Vivienda.

¿Que tipo de explicación daría un economista ortodoxo al elevado precio de la Vivienda? Según éste, la Vivienda es cara porque es escasa y el precio acabará regulando por si solo la oferta a la demanda. Pero viendo la realidad, ¿cabe hablar de escasez de Vivienda con más de 3 millones de pisos vacíos en nuestro país?

Según ellos, la causa no sería la innacción en política sino todo lo contrario: la intervención. El Estado, con su intromisión ha provocado la distorsión del precio. Hay que dejar actuar a los mercados para que regulen automáticamente la oferta y la demanda. Es decir, los elevados precios de la vivienda se achacan esencialmente a la intervención estatal.

Para ellos pues, no cabe hablar ni de especulación ni de burbuja. Los precios son altos porque hay mucha demanda y poca oferta. Y su solución no pasa por el reparto de lo existente, sino por el aumento de la oferta.

En cambio, si aceptamos la existencia de una burbuja inmobiliaria, los precios de la vivienda son elevados porque hay especulación en el mercado. El precio no está reflejando bien las necesidades y cabe entonces intervenir. El Estado debe regular el mercado para impedir que la especulación distorsione las señales de precios. No cabe entonces hablar de aumento de la oferta sino de reasignación o reparto de la existente.

En resumidas cuentas, la omisión de la especulación en el análisis económico justifica unas políticas que de otra manera no tendrían ningún sentido desde un punto de vista racional. Si un bien es abundante pero está mal repartido, es absurdo hablar de aumento de la oferta.

Economistas, hablemos con propiedad. En los ultimos años no se ha invertido en vivienda, se ha especulado en vivienda.

No digan inversión cuando querían decir especulación.

viernes, 9 de noviembre de 2007

¿¿España va bien?? (1ª parte)

Esta nueva sección que estrenamos hoy tiene el objetivo de analizar esas estadísticas que durante años nos han lavado el cerebro en profundidad. El análisis siguiente pretende situar las estadísticas en su contexto y desproveerlas de todo contenido político. Para no sesgar el análisis y que nadie piense que me estoy posicionando políticamente, se realizará (según la disponibilidad de los datos) dentro del contexto de la última burbuja inmobiliaria (aproximadamente 1994-¿2007?). Es decir, para el que quiera ver sombras políticas corresponde aproximadamente a:
2 años de PSOE + 8 del PP + 3 y pico del PSOE = ¿Resultado?
Lo dejo en sus manos.


Creo que mi posicionamiento respecto a los grandes partidos políticos ha quedado muy patente a lo largo del tiempo que llevo escribiendo. Detesto el bipartidismo que no es más que el resultado de una pseudodemocracia cuyo funcionamiento deja mucho que desear. Pero si no lo ve, no se preocupe que en los próximos post, le ayudaremos a visualizar la España real detrás de esas nebulosas estadísticas que confunden y que no dejan ver el bosque.

Para conseguirlo, vamos a recurrir a un ciudadano prototipo que abunda por desgracia en este país: el mileurista. No, no hablamos del ciudadano medio, ese que resulta de sumar todos los ciudadanos y dividirlo por la población, sino del ciudadano común o el más abundante. Dicho estadísticamente: la moda.

Y es que ni falta hace decir que las medias no son la mejor medida para analizar cualquier situación. Hace falta mucho mas para llegar a entender que pasa con una población y la moda suele ser en estos casos una medida que puede ayudarnos.

Déjeme explicárselo con un ejemplo muy clarificador. Imagínese que estamos en un país imaginario llamado "Medialandia" (que ingresó hace poco en la UE) donde hay 1000 personas cada una con una cantidad de dinero. Pongamos que 999 de esas personas no ganaran absolutamente nada y una única y afortunada persona tuviera 1000 millones de euros. Si hiciéramos la media de riqueza de ese país, saldría que aproximadamente cada persona tiene 1 millón de euros. Es decir, es un país notablemente rico y por tentación podríamos llegar a afirmar que la Población de Medialandia tiene un nivel de vida muy alto. Pero si viéramos en profundidad veríamos que la media disfraza una autentica situación de miseria en ese país donde el 99,9 % de la población no tiene recursos para subsistir.

Esto mismo que hemos descrito pasa en numerosos países del mundo con mayor o menor intensidad. Es lo que se llama desigualdad en la distribución y distorsiona enormemente la media. Si alguna vez se fija en las estadísticas emitidas por los organismos fíjese que todas son medias. El PIB per cápita o riqueza por ciudadano, la inflación o subida de la cesta media de la compra, el precio medio de la vivienda en España, etc...

Estas medidas, aun pudiendo ayudar a visualizar tendencias temporales, ocultan realidades sociales importantes como por ejemplo el fuerte aumento de la desigualdad que se ha producido en España y que se ha traducido en un aumento del numero de escandalosas fortunas en contraposición con la extensión del fenómeno del mileurismo.

Una medida que ayuda por tanto a visualizar un poco mejor la situación de una población es la moda de la que hemos hablado antes. Esta describe cual es la parte de la población que presenta la característica más común o frecuente.

¿Cual sería la moda de la población de Medialandia? Pues sería aquella situación que se repite con más frecuencia: ganar 0 euros (que se repite en 999 personas). Por tanto la moda de Medialandia es no ganar nada.

En España según la agencia tributaria hay 11 millones de mileuristas aspecto que analizamos en un artículo anterior que deben de agrupar a más de la mitad de la población española (que cuenta con 45 millones de habitantes) ya que dentro de esa estadística no se incluían pensionistas, parados, ni personas dependientes de estos (y que probablemente sean más del doble). Es evidente pues, que la moda en la población española es el mileurismo, que se definía como aquella persona que gana menos de 1100 euros al mes.

En el próximo capítulo crearemos este ciudadano modelo y veremos a raíz de las estadísticas emitidas por el INE (www.ine.es), cuanto ganaba durante este periodo, como le afectaba la inflación y sobre todo, como le ha afectado el incremento del coste de la vivienda y las hipotecas. Ya le adelanto que las consecuencias han sido un notable empobrecimiento de la clase mileurista (y por tanto de la mayor parte de la Población)

¿España va bien? Hasta el próximo capítulo.

lunes, 5 de noviembre de 2007

La inflación repunta las hipotecas: negro panorama

A falta de confirmación oficial con el dato definitivo, según datos del INE la inflación del mes de octubre confirman lo que ya todos veníamos notando y es que los precios repuntan hasta el 3,6%

Este dato, malo sin paliativos como dijo Solbes el otro día, no es más que una estadística, no lo olvidemos. Se basa en la cesta media o "estándar" de la compra. Es decir, los precios para un ciudadano con sueldo estándar con un gasto de la compra estándar han repuntado un 3,6% en un año. En si mismo, un 3,6% no es mucho si lo comparamos con aquellas monstruosas inflaciones de finales de los 70 pero es una cifra relativamente alta. Mas aún si vemos que componentes suben dentro de la inflación. Nuevamente los causantes de estos repuntes son productos básicos tales como los alimentos y la energía.

Por tanto, para un ciudadano medio, la subida puede representar un 3,6% pero para un ciudadano de clase baja, en cuya cesta de la compra pesan proporcionalmente más estos productos, puede suponer una subida mucho mayor. Máxime cuando sus recursos son más exiguos que los de ese ciudadano prototipo.

Por tanto, y a la vista de los datos, podemos sospechar que la cesta de la compra de los "españoles mileuristas" se está encareciendo significativamente más. Si al salario mileurista le unes el coste de la vivienda hipotecada, podemos estar hablando de un empobrecimiento significativo de la clase media baja.

No olvidemos tampoco que el Banco Central Europeo, responsable de la política monetaria y de control de precios, puede determinar que a la luz de estos datos una nueva subida de tipos para atajar la inflación. Esta subida de tipos podría afectar al euríbor e inducir un nuevo repunte de las hipotecas lastrando más aún la ya frágil economía doméstica.

Es decir, la clase media baja, mayoritaria en España como desveló la agencia tributaria el otro día, está viendo como el fenómeno de empobrecimiento que ya venimos padeciendo 15 años por la contención salarial, se está acelerando significativamente minando las ya paupérrimas economías domésticas.

Ante esto, no cabe otra que esperar una intensa reducción del consumo en los próximos meses, no ya solo por las perspectivas futuras (de las que ya se hacen eco las encuestas) sino por la ya difícil situación actual.

No cabe duda de que esto afectará muy negativamente a la economía y que por tanto vienen unos meses muy turbulentos.

¡Que negro panorama! ¿verdad?

viernes, 2 de noviembre de 2007

Hipotecarión (Superlopez)

Hipotecarión es el nuevo trabajo de JAN, el dibujante y guionista de uno de nuestros superhéroes más famosos: Ni más ni menos que Superlópez. En esta aventura Superlópez viaja a Hipotecarión, tercer planeta de las Usuriedades. En él el poder ha acabado en manos del Gran Ekónomo Usúrez, líder del único banco que sobrevivió a la Guerra de las Opas y las Fusiones, el banco Hipotekarión. Con estos nombres no hace falta ser licenciado (o un albañil) para saber que la principal industria del planeta es la construcción de edificios cada vez más altos (la gente tiene que esperar a la cola a veces una hora para coger el ascensor e ir a su casa porque viven en el piso 245), cuyo máximo exponente es el Edificio "Masaltoimposible", que será terminado en breve.

Con un estilo muy crítico, JAN repasa el mundo del mercado de las hipotecas gracias a una colección de personajes singulares pero muy significativos: La familia que vive en un piso de 20 metros cuadrados y que consta del matrimonio, de los abuelos paternos y maternos y de un hermano de él con su mujer, y que sin embargo se considera afortunada, los okupas (sí, también hay okupas) que tienen que pelear contra los agentes de la Propi y la Guardia de Krédito (antidisturbios, que desalojan edificios, siempre siguiendo órdenes por supuesto...) políticos y ministros (aquí llamados Bankarios de Krédito), la resistencia (los llamados "eurosnegros") que lo único que quieren es convertirse en "eurosblancos", o sea, sustituir al dictador sin cambiar de régimen... En resumen, un mundo vuelto loco, dónde lo que lo único que importa es derribar, construir y vender pisos nuevos, y no necesariamente en este orden.

Si aprovechamos uno de los pocos gustos que (todavía) no son demasiado caros, Hipotecarión resulta una lectura muy recomendada para pasar un rato divertido riéndonos un poco de la situación que precisamente critica JAN.

Realizado por bobby

miércoles, 31 de octubre de 2007

Sombras de la corrupción. Sorteos de VPO. Parte 1

Que hay corrupción a la hora de conceder permisos de obras, terrenos, etc. , es de sobra conocido. Pero claro, con las pruebas con la que cuenta el ciudadano de a pie, mejor cerrar la boca, porque encima te denuncian por injurias.

De todas formas no está de más tener el ojo avizor a todo lo que huele a podrido, a pesar de faltar las pruebas. Y para mi pareja y para mí, el olor empezó a llegar cuando la probabilidad de que no nos tocara en ningún sorteo de los que llevamos echados bajó a menos del 40%, pero seguía sin tocar nada. Podría decirse que es mala suerte. Cuando la probabilidad es del 50%, si te toca tienes buena suerte y si no te toca, pues mala. En cambio, si la probabilidad de que toque es pequeña y te toca, es muy buena suerte, y viceversa. Bueno, pues parecía que empezábamos a tener muy mala suerte. ¿O no?

Porque la probabilidad la habíamos calculado suponiendo que los sorteos eran al azar, pero si alguno de los sorteos estaba amañado, entonces no es cuestión de suerte.Entonces empiezas a fijarte, sospechando que pueda haber tongo.

El último sorteo en el que participamos fue ya demasiado obvio. No diré el nombre del promotor porque todavía me denuncia, tan sólo que se trataba de una promoción privada, con unas setenta viviendas en régimen de protección oficial. El precio razonable (tirando a barato) y la zona normal.

Mi novia se enteró de esta promoción de rebote. Se encontró con una pareja que había ido al registro de la propiedad para conseguir los papeles que pedían para el sorteo, y al escucharles, les preguntó por la promotora. Quedaban tres días para entregar solicitudes. En un tiempo récord consigue entregar la solicitud al día siguiente y avisa a otros conocidos para que también echaran la solicitud. Una vecina entregó el último día la solicitud número 295. Estábamos esperanzados, porque unas 300 solicitudes para 70 viviendas da una probabilidad de 23%, que es bastante alta.Sin embargo, tras el sorteo no nos tocó. Bueno, es habitual, así que nos desilusionamos, como de costumbre.

El mosqueo empieza cuando vamos a mirar las listas y vemos que ¡en total eran 400 solicitudes! ¿En un mes se entregan 300 y el último día 100? Suponiendo el mismo ritmo, tendrían que haber sido unas 30, como mucho, lo que puede significar que aparecen 70 solicitudes de más. Además, en la lista no se ven ni nombres ni apellidos, sólo números. Bueno, piensas, si son 400 solicitudes, la probabilidad era menor, del 17,5%.

Pero con el tiempo, preguntando a todos los que conocemos que presentaron solicitud, resulta que no le tocó a nadie. Ninguna de las seis solicitudes 'escogidas al azar' tocó, y la probabilidad de que eso ocurra es, aproximadamente, del 30% ( 31.27% para ser más exactos). Sospechosamente pequeña, aunque tampoco es seguro.

Ahora júntalo todo: no se le da publicidad + te enteras de casualidad + las viviendas son muy apetecibles + el último día aparecen como unas 70 solicitudes de más (curioso número) + la probabilidad de que no tocara a ningún conocido es pequeña = ¿¿??

Quizá sólo sean especulaciones nuestras, y la cosa se quede en un mero ejercicio matemático, pero hay que reconocer que este sorteo apesta a corrupción.

Realizado por A.J.Palma.

lunes, 29 de octubre de 2007

Inmobiliarias advierten de subida de precios

Recientemente hemos tenido constancia de una noticia sorprendente y es que: El presidente del G14 (grupo de las inmobiliarias más poderosas en bolsa) advirtió que el precio de la Vivienda en España podría sufrir un nuevo acelerón dentro de 2 años si no se agiliza los trámites urbanísticos para poner más suelo en el mercado.

Tiene gracia que hagan esta afirmación en plena crisis inmobiliaria y fin de la burbuja. Y es que, las declaraciones de este hombre parecen cuanto menos, oportunistas, muy oportunistas. Y es que, todos sabemos que las dinámicas de las burbujas especulativas poseen una inercia muy potente y que se basa en las expectativas. Es decir, si todos esperamos que los precios de la vivienda suban, todos iremos a comprar casa antes para evitar esa subida y por lógica, el aumento de la demanda provoca una inmediata subida de precio. Esta dinámica se retroalimenta en las burbujas especulativas como la de la vivienda que hemos sufrido en nuestras propias carnes. "La Vivienda siempre sube", se ha llegado a afirmar ingenuamente cuando la historia demuestra que esto no es cierto y probablemente volveremos a constatarlo muy pronto.

Y es que, debido a los acontecimientos recientes, las expectativas han cambiado muy bruscamente y todo el mundo está a la espera ahora una bajada en los precios de la Vivienda.

Por eso, como no podía ser menos, había que atacar a la raiz del problema, a la amenaza de bajada, y es lo que lógicamente he hecho el "Todopoderoso G14" con esta afirmación tan contundente: "subida vertiginosa".

Quizás se hayan fijado en que, esta estrategia de modificar las expectativas, es la que lleva utilizando todo este tiempo el Gobierno. Aterrizaje suave, desaceleracion, reajuste, son eufemismos utilizados por el gobierno para generar tranquilidad y no provocar un cambio brusco en el mercado.

Y es que, tanto para las empresas implicadas como para el Gobierno, interesa no provocar el estallido de la burbuja inmobiliaria y por eso tratan de dar alas al mercado alargando todo lo posible esta era de "locura especulativa".

Pero de lo que quizás no se hayan percatado los señores del G14 ni el Gobierno es que el mercado está agotado. La gente no tiene dinero para comprar a los precios actuales. Este es un modelo con fecha de caducidad. Los precios no pueden inflarse eternamente sin consecuencias. El dinero no sale de las piedras sino del salario de los ciudadanos. Si el salario se ha mantenido constante y el precio de la Vivienda ha subido hasta multiplicarse por 3, es natural que la demanda real, la que se produce para el uso y disfrute de Viviendas, acabe por agotarse. Y dado que la demanda especulativa, aquella que se produce para aprovechar las fluctuaciones de precios, se basa en la primera, y si esta no responde, la 2ª acaba por abandonar el mercado (incrementando aún más la oferta y provocando los devastadores efectos que pudimos ver ya en Japon en los años 90).

Quizás pueda alargarse artificialmente un par de años más gracias a una reducción de tipos, pero los tipos no pueden mantenerse eternamente bajos. Los tipos oscilan y obedecen a la política monetaria de control de precios. Y las oscilaciones de tipos provocan variaciones ficticias de la riqueza de un país, máxime cuando estos alimentan una burbuja. Dicho en otras palabras, todos somos más ricos cuando podemos pedir más dinero al banco y más barato, pero ese dinero hay que devolverlo y su precio (el tipo de interés) puede subir. Por tanto, cuando bajan los tipos todos somos un poquito más ricos ahora pero más pobres en el futuro.

Asi pués y resumiendo, ya solo quedan dos opciones reales y una ficticia para que el mercado vuelva a la normalidad y todos podamos volver a comprar casas. Las 2 reales son:
  • que se incrementen notablemente los salarios de los trabajadores de forma generalizada. Es decir, no solo que se incremente el salario medio, sino que todos disfruten de un salario más alto. Pero las empresas o bien no son suficientemente productivas para poder incrementar los salarios, o éstas no están dispuestas a reducir sus más que notables beneficios.
  • que el precio de la vivienda baje a un nivel accesible para el salario mileurista (predominante en España). Solución que por lo visto, no están por la labor de aceptar el G14.
Y la solución ficticia:
  • que los tipos de interés bajen nuevamente. Esto provocará que se incremente la posibilidad de financiacion de Viviendas y volvamos a asistir a una nueva reactivación de la burbuja con más especulación e incremento de precios haciendo que los españoles nos endeudemos cada vez más. Evidentemente este modelo caduca cuando la gente no puede ya acceder a más dinero y/o cuando este se encarece y/o el precio de la Vivienda continúe subiendo por encima del salario.
El problema es que, si no se corrige esta situación tan anacrónica y ficticia cuanto antes, la caída será mas grave e inevitable.

Quiero terminar con una petición/amenaza a los señores del ladrillo: bajen los precios ahora que pueden y no sigan con esta locura, o todos (incluido ustedes) acabaremos pagando el "precio" de su avaricia.

viernes, 26 de octubre de 2007

Tus derechos juegan a la lotería (II): al capricho de las autoridades.

He visto en las noticias que en algunas poblaciones de España se está jugando con las ilusiones de muchas familias que ponen su esperanza en conseguir una casa, y que al no tener la capacidad económica necesaria, se lo juegan al todo por el nada en un sorteo de VPO.

Aquí detallo los enlaces de estas noticias:

Viendolas, una tiembla de miedo al ver que, incluso en temas tan serios como el sorteo de una vpo, pueden surgir barbaridades como estas. En el caso de Móstoles, tenemos a una serie de vecinos de la provincia de Madrid que salieron premiados en el sorteo de una serie de vpos situadas en la citada localidad. En sus papeles de solicitud de participación en el sorteo, no especificaron en ningún momento la obligatoriedad de estar empadronados en el pueblo. Pero posteriormente al sorteo el ayuntamiento echó para atrás a gran parte de los ganadores por este motivo. Similar hecho ocurrió con el caso de Barcelona, donde aunque si especificaban en un principio la obligatoriedad del empadronamiento, las autoridades aceptaron por error una serie de ellas y vuelve a surgir el hecho de echar para atrás a ganadores que no cumplían los requisitos del ayuntamiento. Otra situación también llamativa, fue la de un error de notario que confundió un número con otro, lo que llevó a que una persona que no debía ganara y se quedara sin piso, y otra que si debió ganar no pudo. En este caso al final tuvieron que darles los pisos a los dos candidatos. Lo que hace que se equivoquen con un número... Finalmente el caso de un pueblo de Granada, donde por unas triquiñuelas entre ayuntamiento, base militar y constructora, varias familias se arriesgan a que les derriben unos edificios porque no cumplen la normativa de altura por estar cerca de un aeródromo.

Visto lo visto me gustaría poner un ejemplo: imagínense la situación, por una vez te toca la lotería de navidad, el Gordo (en este caso una vivienda) y cuando vas a cobrar el premio resulta que no puedes hacerlo porque no vives en el portal de al lado. Esto es lo que ha ocurrido con todas estas personas.

Al final nos damos cuenta de que siempre el gran perjudicado es el comprador, que ajeno a estos tejemanejes, pone su buena voluntad y su ilusión en un proyecto que falla por culpa de errores administrativos, por no decir negligencia. En estos casos la ley debería especificar que se indemnice al perjudicado con un piso de las mismas características de forma inmediata, aunque surja del parqué de viviendas libres que posee la promotora, y que el coste se repartiera entre las partes culpables del delito. Así promotoras, constructoras, administraciones y políticos se lo pensarían dos veces antes de empezar proyectos que se sustentan en una base tan inestable como un charco de arenas movedizas.

miércoles, 24 de octubre de 2007

Oportunismo Político

Disfrazado de preocupación, muchas veces vemos como los partidos políticos se tiran los trastos a la cabeza acusándose los unos a los otros de no atender los problemas de los españoles, máxime cuando se acerca una cita electoral.

Es entonces cuando muchos de esos temas (que no fueron tratados en el resto de la legislatura) salen pues a la palestra y los partidos se empiezan a dar lo que me gusta denominar como "patadas literarias en los huevos" o lo que es lo mismo, una forma muy bonita y artística de insultar al partido rival. Todo para poder atraer al mítico votante dudoso o mediano que determina el resultado de las elecciones.

Entre los temas que suelen salir, está el de la situación económico-social. Y es que es muy curioso comprobar como las visiones de la situación económica difieren tantísimo según se esté en el Gobierno o en la Oposición.

Todos recordamos el mítico "España va bien" de Aznar que tan machaconamente nos metieron con estadísticas. Lo que quizás no recordemos tanto era el mensaje de la oposición socialista que criticaba que el PP no se atenía a la realidad económica del país y denunciaba algunos de los graves problemas a los que se enfrentaba por entonces la Sociedad tales como el elevadísimo precio de la Vivienda o la inflación y prometía solucionarlos si gobernaba.

El caso es que tras el famoso 11-M el gobierno cambió y llegó el poder el Partido Socialista. Este partido, supuestamente más cercano que el pp al proletariado, lejos de afrontar esos problemas reales de los ciudadanos, decidió continuar con la política económica del pp que tan buenos resultados estadísticos estaban dando. Para ello, contrató a Solbes que ya tenía cierta experiencia en el cargo cuando afrontó con instrumentos de ortodoxia económica la crisis del 93.

Desde entonces, vivimos otros 3 años más en los que las estadísticas arropaban y asistimos a otra versión del España va bien, esta vez curiosamente en manos de la persona que menos se esperaba, del presidente socialista, el mismo que se quejaba (acertadamente) de que no iba tan bien.

Y vuelve ahora a aparecer el oportunismo político esta vez en manos de los populares. Que curioso ¿verdad? Han cogido y visto la realidad y han dicho, pues vamos a aprovecharnos de ella a ver si volvemos al poder. Y es que sorprende ver como ahora los del pp auguran una gran crisis por culpa de las hipotecas y acusan al psoe de haber dilapidado la herencia económica del pp.

Toca ahora recordar cual es la herencia económica que nos dejó el pp y cual nos deja ahora el psoe, pero no con frías e increíbles estadísticas, sino con la cruda realidad.
  • Precariedad laboral

  • Mileurismo generalizado

  • Precios de los productos básicos mucho más caros

  • Vivienda por las nubes

  • Endeudamiento familiar creciente
¿Ha cambiado algo la situación en estos últimos 3 años? Francamente pienso que no. El mileurismo se ha extendido como una plaga entre los jóvenes. La precariedad sigue como siempre. Los productos mas básicos (por mucho que le pese a la inflación) siguen subiendo de precio. Y la Vivienda, cierto es que ha subido un poco menos, pero eso no consuela ya a nadie a los precios actuales. En definitiva y lo que nos importa, España va bien, pero solo para unos poquitos afortunados que supieron especular en el momento oportuno.

Los políticos como siempre solo se acordarán de la realidad social cuando estén en la oposición y en cambio les entrará una amnesia repentina cuando lleguen al gobierno.

Y es que en política siempre se cumple la norma de que todo lo bueno es gracias a mi y todo lo malo es culpa de mi rival.

¡¡Qué país!!

viernes, 19 de octubre de 2007

¿Se avecina realmente una crisis?

Después de ver la bolsa en máximos históricos, el euribor que está cediendo y la Vivienda que aunque crece menos, sigue creciendo en gran parte de España, muchos se preguntarán si realmente se avecina una crisis, o es solo un mal sueño que nos ronda a algunos por la cabeza. Y es que después de la tormentilla de verano apellidada "subprime", la economía parece que vuelve a su cauce como si aquí no hubiese pasado nada.

Pero conviene tener mucho cuidado cuando se analiza la realidad y procurar no bajar la guardia ya que esos mismos expertos que no habían previsto la crisis hipotecaria, ahora dicen que la crisis remite. Y por lo visto, parece que la bolsa también lo cree así y se instala en máximos tras varias semanas de subidas.

Pero si analizamos con profundidad la situación veremos que decir que todo ha pasado es una ingenuidad. Y es que todavía hay importantes amenazas que pueden detonar esas pulsantes burbujas presentes en el mundo. Entre esas amenazas están básicamente:
  • El petroleo, que lejos de relajar su precio, parece empeñada en demostrarnos que no tiene límites y roza ya los 90 $ el barril. Un invierno cercano en el hemisferio norte y los constantes problemas de suministro en oriente medio, hacen pensar que podríamos verlo perfectamente a 100 $. Esto sin duda tiene efectos sobre la inflación de los paises demandantes de petroleo, entre ellos de España y repercute en las decisiones del BCE sobre los tipos de interés.
  • La segunda amenaza y quizás más grave que la primera es la posibilidad de que EE.UU caiga en recesión por los efectos de la crisis subprime. Que la primera economía del mundo cuya demanda de consumo representa el 25% del PIB mundial caiga, no es para tomarselo ni mucho menos a broma. Sus importaciones a Europa son muy cuatiosas y si Estados Unidos entrase en crisis, dejaría de importar muchos productos del viejo continente. Por tanto, el impacto sería negativo sobre la economía europea. De hecho, ya estamos viendo un efecto directo de la debilidad americana y es que nunca habíamos visto un dolar tan débil o visto al revés, un euro tan fuerte. Esto es a su vez es una amenaza ya que, aunque amortigua el efecto de la subida del petroleo, frena mucho más las exportaciones no solo a Ámerica sino al resto del mundo por ser el dolar la divisa más usada por los paises subdesarrollados para sus relaciones comerciales.
  • No olvidemos tampoco que el precio de los productos básicos también está subiendo de forma significativa. La leche, los huevos, los cereales, etc... están incrementando enormemente sus precios sin que medie explicación alguna. Al principio fue achacado al uso de estos productos básicos en la fabricación de energía, pero la magnitud de estas subidas está muy por encima de la importancia relativa de este sector, por lo que cabe deducir que estamos en presencia de otra burbuja, la de los productos básicos. Esto también presiona a la inflación al alza.
  • Dentro de las amenazas domésticas, la más importante y que muchas veces no se tiene en cuenta, es el hecho de que hay un omnipresente riesgo de una crisis en el sector inmobiliario, lo que ha provocado recelos en el sector bancario, más aún tras los sucesos del verano. Esto ha tenido un efecto muy poco visible pero de importancia mayúscula y es el hecho de que ese aumento de la percepción del riesgo ha provocado que el sector bancario restrinja notablemente el crédito hipotecario y busque otros negocios para tratar de salvaguardar sus notables beneficios. Indudablemente esto va a tener consecuencias importantes en la construcción y venta de Viviendas con notables repercusiones económicas.
La combinación de todos estos efectos crea un escenario que no augura nada bueno.
  • En el escenario financiero estamos viendo que los tipos pueden subir dado que los riesgos inflacionistas son importantes por las burbujas latentes. Una subida generalizada de precios solo puede provocar una cosa: la subida de tipos.
  • En el escenario económico la debilidad estadounidense unido al notable empobrecimiento que la inflación de bienes básicos (Vivienda y alimentos) está teniendo sobre la clase media, tendrá indudablemente efectos sobre el consumo. Esto unido a que el sector motor de la economía se ha parado en seco, no augura nada bueno para el empleo.
Quizás solo estemos viendo un rebote técnico en la economía (como les gusta decir a los analistas financieros) tras las durísimas consecuencias que tuvo este verano la crisis de las hipotecas. O quizás los especuladores solo se hayan mudado de barrio, es decir, estén transvasando fondos de la vivienda a otros bienes básicos o mercados (transvase de burbujas).

En mi modesta opinion de economista no licenciado, el futuro, no solo de este país, sino de la economía mundial no augura nada bueno. Las fortísimas y crecientes diferencias de riqueza, no ya solo dentro de los países sino también entre países, unido a la falta de regulación de los flujos especulativos está provocando la aparición de notables burbujas especulativas no ya solo en Vivienda sino en productos básicos tales como los alimentos o el petróleo, presentes en numerosos países de forma simultanea.

No hay que ser un experto para augurar que si estas burbujas detonasen simultaneamente, el efecto sería tan devastador sobre la economía mundial que el crack del 29 quedaría como una mera anécdota en los libros de historia económica.

Y es que, cuando se globalizan las economías, también se globalizan las burbujas.

Instalación solar obligatoria y precio de la vivienda

Hace un tiempo traté de convencer a un promotor de que pusiera en un edificio que iba a hacer, una instalación solar de agua caliente sanitaria. Si la instalación se realiza en obra nueva, se puede amortizar en menos de cinco años, mientras que hacerlo después implica alargar la amortización a quince años (cifras orientativas, dependen del grado de ocupación y la energía a sustituir).

La respuesta, aunque ya me la esperaba, me defraudó bastante. No lo iba a hacer porque aumentaba el precio final y los pisos serían más difíciles de vender. En la lógica capitalista del beneficio aquí, ahora y sólo para mí, no se es capaz de ver a cinco años.

Es curioso, te ponen la cocina amueblada, suelo de tarima, armarios empotrados, los sanitarios, el calentador (a gas o eléctrico). Todo esto aumenta en diez o doce mil euros el precio final. La mitad de estas cosas las van a tirar los nuevos propietarios y tienen que volver a gastarse el dinero en poner la cocina y los sanitarios a su gusto. Lo que significa un gasto de seis o siete mil euros más, en el mejor de los casos. Al final, los propietarios acaban pagando la cocina que no querían y el trabajo de tirarla, al promotor. Curiosa manera de fomentar el consumo.

Sin embargo, el promotor, cuyo objetivo es vender los pisos, coloca todo esto a pesar de que le cuesta más dinero a los compradores, precisamente porque resultan más fáciles de vender así.

En cambio, una instalación solar para calentar agua no debe de tener tanto gancho como una cocina amueblada, porque el coste viene a ser de unos mil euros por piso que, además, se amortizan en poco tiempo, y a pesar de todo, los promotores prefieren no instalarla. Será por ignorancia, del vendedor y del comprador, o porque cuesta fijarse en los detalles de la construcción que no están a la vista.

Así las cosas, algunos ayuntamientos establecen ordenanzas destinadas a obligar a los constructores a realizar la instalación solar. Hay que presentar proyecto de la instalación para obtener licencia de obras y demostrar que está instalado para obtener el permiso de residencia.

Claro, luego vienen las protestas de los promotores, que acusan a la administración de encarecer aún más el precio de la vivienda con esas medidas. Y las protestas de las personas que creen lo que dicen los promotores.

Resultaría gracioso si no fuera tan trágico. Cuando se sube el precio en quince mil euros para que el comprador pique, es una inversión; cuando se sube en mil para que el comprador ahorre dinero, para que el estado no dependa tanto del petróleo extranjero, para asegurarse el suministro energético, para no emitir más CO2 y darle un respiro al planeta... entonces dicen que es una injusticia para los compradores.

Afortunadamente, va aumentando el número de ayuntamientos que imponen esta norma.

Realizado por: Abraham J. Palma

miércoles, 17 de octubre de 2007

Tengo una pregunta para usted revitaliza la democracia

Para variar, y espero que me disculpen por ello, voy a desviarme un poco del tema central del blog. Y es que se me hace necesario recalcar que los grandes problemas que tiene España (tales como el paro, la vivienda, la corrupción, etc...) no se resuelven y se enquistan por la ausencia de una "Democracia real" en la que quepan todas las ideas por igual.

Estamos en una "Pseudo Democracia Capitalista" y remarco lo de capitalista porque, por desgracia, las ideas se venden mejor con dinero.

Y es que, no lo olvidemos, los humanos tendemos a simplificar las cosas para hacerlas más comprensibles. Y cuando nos venden ideas, solemos posicionarnos a favor o en contra. Es en ello donde reside una tendencia innata de esta democracia y es el de simplificarlo todo en 2 tendencias ideológicas: izquierdas y derechas; y una dinámica prácticamente irreversible hacia el bipartidismo.

¿Que tiene que ver todo esto con el título del post? Pues sencillamente que todo aquello que se aleje de esa dinámica revitaliza la democracia.

En una democracia auténtica que se precie, todas las ideas deberían de tener cabida y valer lo mismo. Y es que ideas hay tantas como personas aunque por desgracia muchas veces no nos acordemos de ello.

El capitalismo democrático tiende a destruir esa pluralidad de ideas con el arma más poderosa que ha creado al abrigo de este sistema: el dinero. El dinero compra ideas y fabrica nuevas. Para ello, solo hay que coger un periódico o hacer zapping por la televisión. Los medios de comunicación se han convertido en panfletos al servicio de los partidos. Leas el periódico que leas o veas el canal que veas, te encontrarás siempre un panfleto politizado. Ya sea en pro de una u otra idea o simplemente para que nos olvidemos de todas, los medios, como armas políticas sirven a los intereses de los partidos a los que son afines.

Dada la capacidad de simplificación inherente del ser humano, los medios aprovechan para empaquetarnos esas ideas para que las asimilemos. En nuestras manos queda entonces decidir si las aceptamos o no, si son buenas o malas, si son en definitiva A o B. No dejan hueco para el posicionamiento intermedio o el no posicionamiento, es decir, no cabe elegir C o no elegir.

Ahí está el peligro de la democracia capitalista. En que no hay terreno para la pluralidad. Todo acaba tendiendo por desgracia hacia la simplificación ideológica de esa linea imaginaria de izquierdas y derechas.

Solo cabe entonces posicionarse a un lado u otro. Se es de izquierdas o de derechas. Se puede ser más intensamente de izquierdas o menos o mas intensamente de derechas o menos, pero independientemente de la intensidad, se es o de uno u otro lado.

Y al servirse de esta linea imaginaria en la que todos nos acabamos posicionando, la tendencia irrevocable es la bipolaridad o dicho en términos democráticos: el bipartidismo.

No existen más ejes y no hay pues más posibilidades, o estás a un lado u a otro y por tanto eliges a uno u otro en función de si está más cerca de tu posición ideológica simplístamente inculcada desde el poder mediático establecido.

Pero volviendo al tema que nos ocupa, ¿por que digo entonces que este programa revitaliza la democracia? Pues sencillamente porque acaba con ese simplismo ideológico prescrito desde el poder mediático.

El solo hecho de permitir a una persona hacer una pregunta a un político sin que medie manipulación mediática alguna, alimenta esa pluralidad o riqueza de ideas y destruye esa bipolaridad o simplismo inherente en los medios.

Aunque ciertamente ya influenciadas esas mentes ciudadanas (o mejor dicho, "mediatizadas"), estas ideas presentan un nuevo punto de vista al político. Es entonces cuando este no puede acudir al recetario ideológico tan fácilmente y prescribir una idea simplista.

Y ante todo, el espectador percibe que las cosas no son solo A o B, por mucho que estos se empeñen en encajonarlas. Hay ciudadanos que todavía preguntan por C y no solo A o B. Es entonces cuando se destruye ese simplismo tendencioso y aparece la incertidumbre de no saber elegir.

Y es que, como dijo un colega de profesión, A. Hirschman: "La riqueza de las ideas es la perdida gradual de la certeza"

Un saludo

lunes, 15 de octubre de 2007

Me llamo Paco y tengo una hipoteca a 40 años


Uno no se sabe ya si reír o llorar cuando ve chistes como el que traemos hoy de Forges. Y es que es triste ver como chistes como éste prosperan en nuestro país. Según parece estamos pasando de la cultura del ladrillazo, a la cultura de la resignación. Si tenemos que llegar al extremo de hacer chistes sobre nuestra situación es que somos muy desafortunados.

¿A que punto está llegando la Burbuja inmobiliaria para que tengamos que hablar ya de hipotecas de 50 años para poder vivir?

Quizás dentro de algunos años nuestros hijos heredarán hipotecas ¿Qué inhumano verdad? Esclavitud en estado puro. Obligar a una persona a pagar sus deudas durante más de la mitad de su vida y quizás la de sus hijos.

Esperemos que no se llegue a la situación de Japón. Allí se batieron todos los records: 99 años de hipoteca. Pobres miserables los que tuvieron que suscribir esas hipotecas para tener una vivienda y sobretodo, pobres hijos que nada más nacer estaban condenados a pagar las deudas de sus padres. Y es que, no lo olvidemos, no tenemos una casa hasta que no se la terminamos de pagar al banco, mientras tanto solo tenemos una deuda y un permiso de residencia.

Quien sabe, quizás Forges no sea más que un visionario y todos acabemos teniendo que ir a terapia para acostumbrarnos.

Sinceramente, espero que no.

viernes, 12 de octubre de 2007

11 Millones de Mileuristas: España ya no va tan bien

Según la Agencia tributaria, 11 millones de trabajadores son mileuristas, o lo que es lo mismo, ganan menos de 1100 euros al mes. Hay que destacar, que esta encuesta no incluye pensionistas ni personas dependientes de estos trabajadores y pensionistas, con lo que podemos estar hablando seguramente de más del doble de personas que tienen que subsistir con ese salario o menos.

¿Como es posible entonces que habiendo crecido tantísimo la economía española durante los últimos 15 años, en lo que algunos (frívolamente a mi parecer) han denominado el milagro económico español, nos encontremos con que la mayor parte de los españoles no tengan un salario decente para poder vivir?

Sí, digo decente porque, todo salario que presuma de serlo debería poder ser capaz de acceder a todo tipo de bienes básicos y con al menos cierto ahorro mensual para una unidad familiar estándar. Sin embargo, aunque seamos capaces de adquirir con un salario de 1.000 euros comida y ropa suficiente, es imposible a los precios de hoy acceder a una Vivienda. Y lo peor no es eso, sino que aún juntando una pareja de mileuristas, el salario queda muy exiguo si tiene que pagar las cuotas de una hipoteca normal (máxime cuando estas no dejan últimamente de encarecerse).

Nadie duda de que el crecimiento de la economía se ha dado, pero este crecimiento no se ha repartido ni mucho menos a la mayor parte de la Sociedad. Esto es sintomático de 2 cosas:
  • Si el crecimiento no se ha dado en los salarios, es que se ha dado en los beneficios de las Empresas.
  • El Estado no ha fomentado el reparto de esa riqueza generada.
No olvidemos tampoco que el modelo económico español se ha basado en un incremento del empleo pero no de la productividad. Es decir, la productividad por trabajador apenas ha crecido en estos 3 lustros. ¿Adivinan la causa fundamental? Efectivamente, el empleo se ha generado esencialmente en la Construcción y los Servicios derivados de este sector, cuya productividad difícilmente puede aumentar debido a que son intensivos en mano de obra.

Por tanto, ese aparente aumento de la riqueza, del que tanto presumen nuestros políticos, no se ha dado realmente, ya que el aumento de la riqueza se ha debido esencialmente al aumento del numero de trabajadores siendo la riqueza por persona muy similar a la de hace 15 años.

Esto no sería quizás tan grave si no se hubiera fomentado un modelo desarrollista basado en la precariedad laboral, el empleo sumergido y los bajos salarios. Y es que el motor de nuestra economía es un motor fantasma y que hace poco ha dejado de funcionar. Hablamos claro de la Construcción.

La especulación, responsable principal del inflamiento de precios de la vivienda ha provocado que gran parte del tejido productivo de nuestro país se orientase a construir casitas. El hecho en si mismo de construirlas no es malo, el problema está en que muchas de esas viviendas no han llegado a los destinatarios finales sino que han quedado en manos de especuladores que han hecho ganancia fácil con este inflamiento.

Es decir, nos encontramos con 2 hechos muy extraños solo explicables si tenemos en cuenta la existencia de una burbuja inmobiliaria:
  • Se han construido más casas que nunca
  • Hay mas necesidades de Vivienda que nunca.
Es decir, llevamos 15 años construyendo más casas de la cuenta, pero esas casas no han llegado a quien debería.

Eso ha tenido una consecuencia importante. Se ha generado mucho empleo en un sector que ha producido más de la cuenta. Y decimos más de la cuenta porque con salarios tan bajos no es posible para gran parte de la sociedad acceder a una Vivienda a los precios actuales. Es decir, el modelo que hemos tomado, que ha sido alimentado por la acción especulativa y que ha generado salarios tan bajos, se vuelve ahora en contra justo cuando la especulación abandona el mercado.

Por tanto, es de esperar que a partir de ahora:
  • Esa sobreproducción acabe reduciendo significativamente los precios.
  • El hundimiento de precios acabe con gran parte del sector.
  • Se produzcan numerosos despidos en la Construcción.
  • Estos despidos depriman el consumo.
  • La reducción del consumo provoque más cierres de empresas.
  • Y entremos en un ciclo recesivo terminando con 15 años de ficticia prosperidad.
Por tanto, la Construcción, responsable del modelo económico actual y de esa riqueza artificial y ficticia que las frías estadísticas gubernamentales se empeñan en hacernos creer, hará quebrar el modelo por el fin de la burbuja inmobiliaria.

Así que, 15 años después, los políticos que al abrigo de la burbuja aprovecharon para asentarse en el poder con distintas versiones del "España va bien", se van a encontrar con un país al borde de una crisis económica en la próxima legislatura. ¿Harán pues algo que no han hecho durante 15 años? ¿Dejarán de hipotecar el futuro de los españoles?

¡¡Mileuristas, que la burbuja nos coja confesados!!

Feliz día de la Hispanidad

martes, 9 de octubre de 2007

Educación para la ciudadanía: ¿realidad o pantalla de humo?

Todos estamos hartos de oír hablar del problema de la asignatura "Educación para la Ciudadanía", que ahora mismo copa muchos debates políticos en la televisión. Parece ser que el debate se centra en los contenidos políticos de la misma, y por ende en el consecuente adoctrinamiento de las masas de niños que van a dar esta asignatura obligatoria en los colegios. Yo personalmente pienso que es otra forma de ética. Y respecto a ese adoctrinamiento, no sé a qué esperan para estudiar esos libros de geografía de algunas comunidades autónomas donde determinados ríos españoles nacen en tierras extranjeras, por no hablar de los distintos libros de historia española que te encuentras en cada comunidad. El adoctrinamiento político ya estaba servido antes de que llegara esta insignificante asignatura. Si luego aparte habla de una moral no acorde con la religiosidad imperante... en fin me remito a la ya existente asignatura de ética, que supongo que sería el demonio para los religiosos.

Y ustedes se preguntarán por qué he decidido apuntarme al carro de este a mi parecer pobre debate. Pues está bien claro, me resulta tremendamente molesto que algunos sectores de la sociedad consideren más importante discutir sobre quién tiene potestad para enseñar valores a los niños, que el hecho de que un amplio porcentaje de la población sea incapaz de fundar una familia por culpa de la burbuja inmobiliaria. ¿Cuándo estos sectores se han preocupado de quejarse ante las autoridades sobre la escasez de vivienda a un precio razonable? Si les preocupa la conservación de la familia tradicional, deberían preocuparles la dificultad para su fundación, ¿no creen? Pero, no, supongo que estos sectores tienen el problema ya solucionado.

¿Saben lo que creo? Que todo esto no es más que una pantalla de humo creada por los políticos para distraernos de los verdaderos problemas que nos afectan. Entre ellos la vivienda. Por favor señores, dejen los debates vacuos y atiendan nuestras verdaderas necesidades.

sábado, 6 de octubre de 2007

Tus derechos juegan a la lotería

Visualice la imagen del Gordo de Navidad. El bombo grande y el pequeño. La decoración navideña, los disfraces, los notarios con cara de mala uva, la vocecita de la presentadora que siempre se equivoca,...y los niños de San ildefonso repartiendo suerte. Siempre con su monótona melodía a la que tan acostumbrados estamos. ¿Pero que cantan? Escuchémosles: "Veintidosmiltrescientoscuarentaycinco... dereeeecho a voto... cincomilsetecientoscuarentaynueve... libertad de expresiooooon... oncemilcuatrocientossetentainueve... derechooo a la educacióoooon".

Y de pronto el niño de la derecha pone su mano sobre las varillas y el de la izquierda se pone nervioso. Parece que es el Gordo. "CINCUENTAYNUEVEMILSETECIENTOSOOOOOONCE" grita el de la izquierda. "DEREEEEECHO A LA VIIIIIDA" grita emocionado el de la derecha.
Ha tocado el gordo. El afortunado o afortunada tiene "derecho a la vida". Que suerte tienen algunos y a mi que solo me ha tocado el reintegro. Bueno, al menos me la devolverán cuando muera.

Ridículo ¿verdad? ¡¡Sería una monstruosidad sería sortear un derecho!! Y aunque parezca mentira, en este país todavía hay derechos que se sortean. Concretamente el derecho a una vivienda digna. Y es que no hay nada más cruel e inhumano que sortear tu futuro. Eso hacen en los sorteos de Viviendas de Protección Oficial (VPO's).

Y lo peor es que incluso en esos momentos, cuando se celebran los sorteos, los políticos de turno no olvidan echarse flores y lanzar insultos a la oposición. Da igual quien gobierne y quien esté en la oposición, nunca pierden la oportunidad de hacer política y presumir de lo buenos que son, desde el palco, con su sueldo de 6.000 euros al mes recién subido tras las elecciones. Y mientras cientos de jóvenes y ya no tan jóvenes esperan su única oportunidad para lograr lo que tanto ansían. Su independencia, su futuro, en definitiva: una casa para poder vivir.

En que patético país nos hemos convertido para que esta situación se llegue a convertir en "normal". ¿Es normal sortear un derecho? Francamente no me parece normal que jueguen con nuestras ilusiones a la lotería como rezaba cierto anuncio. Los políticos nunca olvidan cuando se violan derechos cuando "políticamente" les interesa, pero cuando no es así, callan como tumbas.

Y lo peor es que ocurre como siempre. Somos tan borregos que no vemos el trasfondo político y entramos en su juego. Muchos llegan incluso a decir cosas como:
"Esto es culpa de Pepito Perez"
"Cuando gobernaba Juanito Gómez las cosas iban mejor"

Con eso y con cualquier tema hablan de política como si hablaran de Ronaldinho o del Real Madrid. Señores, esto no es fútbol, es política. No se trata de animar a un partido y denostar al rival. Al fin y al cabo, no hay solo 2 partidos políticos. Pero la gente lo olvida. Es como si solo hubiera PP y PSOE en este país.

Los políticos solo fabrican confrontaciones "mediáticamente" para que nos posicionemos de un lado u otro. Recurren a la simplicidad. Para ellos las cosas o son A o son B. Lo hacen porque la naturaleza humana es así: tendemos a simplificar las cosas. Eso lo saben perfectamente los políticos y fabrican confrontaciones a menudo absurdas para que nos olvidemos de lo que verdaderamente importa.

Pero hay un drama nacional que está presente desde hace años del que solo en elecciones se acuerdan y es el hecho de que se están frustrando millones de proyectos vitales por el elevado precio de la vivienda. ¿Es justo que un sorteo decida quien puede y quien no desarrollar su proyecto de vida?

Francamente muchos de nosotros estamos hartos de confrontaciones y de peleas que no llevan a ninguna parte. Estamos hartos de políticos que prometen y prometen y nunca hacen nada. Estamos hartos de los políticos en definitiva.

Dejen ya de discutir sobre estupideces y pongan soluciones. Queremos que se cumplan las promesas. Queremos que se hagan cumplir nuestros derechos y no que jueguen con ellos a la lotería.

Queremos viviendas para todos ¡ya!

Dedicado al Artículo 47 de nuestra Constitución que murió víctima de la burbuja inmobiliaria por la incompetencia de nuestros políticos.



miércoles, 3 de octubre de 2007

Nuevo medicamento financiero: Euribor vía rectal

He encontrado en varias páginas este nuevo medicamento financiero que se administra vía rectal. A continuación reproduzco fielmente el contenido del prospecto. No tiene ningún desperdicio.

€uribor 5.0% por vía rectal

desconocido
  • Lea este prospecto detenidamente antes de usar €uribor 5.0%
  • Conserve este prospecto para posteriores reclamaciones.
  • Consulte a su entidad financiera para mas información.

Qué es €uribor 5.0% y para que se usa.

€uribor 5.0% es un anticonceptivo no hormonal que se sirve sin receta. €uribor es un acrónimo de "European Interbank Offered Rate", o sea, tipo europeo de oferta interbancaria. Es el tipo de interés aplicado a las operaciones entre bancos de Europa; Este índice se calcula partiendo de los precios de oferta de los préstamos que se hacen entre sí los 64 principales bancos europeos. El compuesto €uribor aplicado en porcentajes cercanos al 5% en hipotecas de interés variable funciona, en la practica, como potente anticonceptivo para ambos sexos.

Presentación y vía de administración

€uribor 5.0% se presenta en supositorios para uso vía rectal, en envases de 12 unidades, de aplicación mensual.

Indicaciones

€uribor 5.0% actúa sobre la capacidad reproductiva del individuo, sin distinción de sexos, a través del sobreendeudamiento familiar, disminución del poder adquisitivo, restricción efectiva de las actividades de ocio y acción indirecta en el estado de animo de los componentes de la pareja, derivando en perdida de interés por la descendencia, imposibilidad de acceder y en casos extremos, mantener una vivienda propia y en algunos casos disminución de la libido relacionada con la recepción de los extractos bancarios mensuales.

Efectos secundarios

La administración de €uribor 5.0% puede llevar asociada falta de liquidez, restricciones en el consumo, disminución o perdidas de actividades vacacionales, disminución de las actividades de reforma y mantenimiento en el hogar, reducción o perdida de actividades de ocio, perjuicio de su vida social, familiar y emocional y desaparición de la capacidad de ahorro.

Posología

€uribor 5.0% se administra vía rectal de forma mensual. La dosis habitual es 1 cada primero de mes, con revisión anual del porcentaje a aplicar. En caso de revisión semestral de condiciones, consulte con su entidad.

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